Seguro de vida em grupo
para a sua equipe
Apólice coletiva paga pela empresa, sem exame médico até o capital de adesão automática, que cumpre a convenção coletiva e custa poucos reais por vida. Para empresas no lucro real, o prêmio entra como despesa operacional dedutível.
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Seguro de vida coletivo empresarial
O que entra na apólice coletiva
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Sua convenção coletiva exige seguro de vida?
Muitas convenções coletivas de trabalho (CCT) obrigam a empresa a contratar seguro de vida coletivo para os funcionários, com capitais mínimos definidos na própria convenção. É comum na construção civil, no comércio, no transporte, em limpeza e asseio, em segurança e vigilância e na metalurgia em várias bases sindicais. Cada CCT tem os próprios valores e coberturas, e eles mudam a cada renovação.
Descumprir a cláusula gera multa prevista na convenção e um risco maior: se um funcionário morre ou fica inválido e não havia apólice, a empresa pode ser condenada a pagar do próprio bolso o capital que o seguro pagaria. Verifique a sua convenção; a Solatium lê a CCT e monta a apólice conforme os mínimos. Se você quiser aprofundar, temos um guia no blog sobre seguro de vida coletivo para empresas.
O que a CCT costuma exigir
- Capital mínimo para morte natural e acidental, em reais ou em múltiplo do piso
- Invalidez permanente por acidente e, em várias categorias, por doença
- Auxílio funeral ou assistência funeral para o titular
- Em algumas convenções, cesta básica para a família e cobertura para cônjuge
O que acontece se a empresa não contrata
- Obrigação de indenizar a família com o capital previsto na CCT
- Multa por descumprimento de cláusula, cobrada pelo sindicato
- Passivo trabalhista em reclamação individual ou ação coletiva
- Perda de contrato com tomador que exige a apólice como condição
Coberturas do seguro de vida em grupo
Morte e invalidez são a base. DIT, doenças graves, funeral e cesta entram conforme a convenção ou o benefício que a empresa quer oferecer.
Morte natural e acidental
Cobertura básica de qualquer apólice coletiva. Paga o capital segurado aos beneficiários do funcionário em caso de morte por doença ou por acidente. Muitas apólices dobram o capital quando a morte é acidental (cláusula de morte acidental, ou IEA).
Invalidez por acidente (IPA) e por doença (IFPD)
IPA paga indenização proporcional à perda funcional depois de um acidente (perda de membro, visão, mobilidade). IFPD cobre a invalidez funcional permanente causada por doença, quando o funcionário perde a capacidade de vida independente. As duas costumam constar como mínimo nas convenções coletivas.
DIT: diária por incapacidade temporária
Paga um valor por dia enquanto o funcionário fica afastado por acidente ou doença. É a cobertura mais pedida por empresas com sócios e autônomos no grupo e por quem quer complementar a renda do funcionário no afastamento. Carência típica de 15 dias e limite de diárias por evento (em geral 100 a 365), definidos na apólice.
Doenças graves
Antecipa parte do capital quando o funcionário recebe diagnóstico de câncer, infarto, AVC e outras doenças listadas na apólice. O dinheiro entra em vida, para tratamento e para segurar as contas da casa durante a recuperação.
Auxílio funeral e cesta básica
Reembolso ou prestação do serviço de funeral do funcionário e, em versões mais completas, do cônjuge e filhos. A cesta básica paga um valor mensal à família por alguns meses após o falecimento. As duas aparecem em várias convenções coletivas.
Assistências e cobertura para a família
Assistência funeral 24h, orientação jurídica e psicológica, desconto em farmácia e outros serviços entram como assistência, sem custo relevante. Cobertura de morte para cônjuge e filhos pode ser incluída como opcional, com capital menor que o do titular.
Quanto custa seguro de vida em grupo por funcionário
Estimativa mensal por vida. O valor real varia por idade média do grupo, atividade da empresa, capital segurado e coberturas escolhidas.
| Porte | Capital por vida | Morte + invalidez | Com DIT e doenças graves |
|---|---|---|---|
| 5 vidas | R$ 30 mil | R$ 6 a R$ 12 / vida / mês | R$ 12 a R$ 30 / vida / mês |
| 20 vidas | R$ 50 mil | R$ 6 a R$ 11 / vida / mês | R$ 11 a R$ 28 / vida / mês |
| 50 vidas | R$ 50 mil | R$ 5 a R$ 10 / vida / mês | R$ 10 a R$ 25 / vida / mês |
| 200 vidas | R$ 100 mil | R$ 7 a R$ 14 / vida / mês | R$ 12 a R$ 30 / vida / mês |
Estimativa da Solatium com base em cotações recentes; não é proposta. Varia por idade média, atividade, capital e coberturas.
Capital uniforme ou múltiplo salarial?
No capital uniforme todo funcionário tem o mesmo valor segurado (R$ 30 mil, R$ 50 mil, R$ 100 mil). É o formato mais simples e o que a maioria das convenções usa. No múltiplo salarial o capital é 12x, 24x ou 36x o salário de cada um, com um teto por pessoa. Faz sentido quando a apólice é benefício de retenção e a empresa quer proteger a renda real de cada família. Dá para combinar: mínimo da CCT para todos e múltiplo salarial para a liderança.
Por que o custo por vida cai com o grupo
A seguradora precifica pela média do grupo, não por pessoa. Quanto mais vidas, mais previsível o risco e menor o peso das despesas fixas de emissão sobre cada funcionário. Grupos acima de 20 vidas costumam ganhar taxa melhor e capital de adesão automática maior, ou seja, mais gente entra sem exame.
Para empresas no lucro real, o prêmio pago para todos os funcionários é tratado como despesa operacional dedutível. No Simples e no lucro presumido o efeito fiscal é diferente. Confirme com o seu contador.
Vida em grupo x seguro de vida individual
Os dois protegem a família, mas funcionam de jeito diferente. Para o funcionário que quer capital maior que o da empresa, o seguro de vida individual complementa a apólice coletiva.
| Critério | Vida em grupo (empresa) | Vida individual |
|---|---|---|
| Exame médico / DPS | Sem exame até o capital de adesão automática (varia por seguradora). Acima disso, só DPS. | DPS sempre; exames e laudos para capitais altos ou histórico de saúde. |
| Preço por pessoa | Menor: o risco é diluído no grupo e a taxa é média, não individual. | Maior: a taxa segue a idade, a saúde e a profissão de cada pessoa. |
| Quem paga | A empresa (integral ou com coparticipação do funcionário em folha). | A própria pessoa. |
| Entrada e saída de funcionários | Movimentação mensal por lista: admitido entra, demitido sai, sem nova apólice. | Cada apólice é de uma pessoa; sair da empresa não muda nada. |
| Cobertura para dependentes | Cônjuge e filhos como opcional na mesma apólice, com capital reduzido. | Cada dependente precisa da própria apólice. |
Quem contrata seguro de vida para funcionários
Da construtora com 200 vidas ao MEI com 2. Veja também os outros seguros para empresas que a Solatium cota.
Construtoras e empreiteiras
A maioria das convenções da construção civil exige seguro de vida coletivo com capitais mínimos e cobertura de acidente. Obras também pedem a apólice para liberar o canteiro.
Comércio e varejo
Lojas, supermercados, farmácias e restaurantes. As CCTs do comércio em várias bases preveem seguro de vida ou auxílio funeral. Custo por vida baixo e apólice simples de manter.
Transportadoras e logística
Motoristas, ajudantes e operadores de armazém têm exposição a acidente. As convenções de transporte costumam exigir vida em grupo com indenização por acidente.
Limpeza, segurança e terceirização
Asseio e conservação, vigilância e facilities: as CCTs exigem seguro de vida e os contratos com tomadores costumam pedir a apólice como condição. Alta rotatividade, então a movimentação mensal precisa ser ágil.
Escritórios, clínicas e startups
Sem exigência de convenção, a apólice entra como benefício de retenção ao lado do plano de saúde. Capital por múltiplo salarial e DIT para os sócios são os pedidos mais comuns.
MEI e microempresa com 2 a 5 funcionários
Sim, MEI com funcionário registrado pode contratar. A partir de 2 vidas já existe apólice coletiva, e o custo mensal fica na casa de dezenas de reais no total.
Como funciona a contratação
Quatro passos. A parte chata (ler a convenção, comparar seguradoras, cuidar da movimentação) fica com a gente.
- 1Envie a lista e a convenção. Relação de funcionários com nome, data de nascimento e salário (ou o capital desejado), e a CCT da categoria se houver. Leva minutos no assistente abaixo ou no WhatsApp.
- 2Lemos a CCT e montamos as coberturas. Conferimos os capitais mínimos e as coberturas exigidas pela convenção e comparamos com o que você quer oferecer. Se não há exigência, sugerimos o desenho mais eficiente para o porte da empresa.
- 3Cotamos em mais de uma seguradora. Apresentamos duas ou três propostas com o custo por vida de cada combinação (básica, com DIT, completa). Você escolhe sem pressão.
- 4Emissão e manutenção mensal. Apólice emitida em poucos dias. Depois, a cada admissão ou demissão você manda a lista e a gente cuida da movimentação. No sinistro, a Solatium abre e acompanha o processo com a família.
Documentos para cotar
- CNPJ ativo (empresa, MEI ou microempresa)
- Relação de funcionários com nome completo, data de nascimento e salário ou capital desejado
- Convenção coletiva (CCT) da categoria, se houver exigência
- Folha de pagamento ou relatório do eSocial para conferir o grupo
- Apólice atual e relação de sinistros, se estiver trocando de seguradora
Monte o pacote de benefícios
Vida em grupo costuma ser o benefício mais barato do pacote. Combinado com saúde e odonto, vira um argumento real de retenção sem estourar a folha.
- Plano de saúde empresarial a partir de 2 vidas, com as mesmas operadoras das grandes empresas.
- Odonto em grupo por poucos reais por vida, sem carência para o básico.
- Uma única corretora cuidando de tudo: uma lista de movimentação, um contato para sinistro e renovação.
Perguntas frequentes sobre seguro de vida em grupo
Qual o mínimo de vidas para contratar seguro de vida em grupo?
A partir de 2 vidas já existe apólice coletiva empresarial na maioria das seguradoras com que trabalhamos. Algumas trabalham com mínimo de 3 ou 5, e a partir de 10 a 20 vidas as condições de preço melhoram bastante. O grupo pode incluir sócios e diretores além dos funcionários CLT.
MEI pode contratar seguro de vida para 1 ou 2 funcionários?
Pode. O MEI com CNPJ ativo e funcionário registrado contrata a apólice como qualquer empresa. Com 2 vidas (o próprio MEI e um funcionário, por exemplo) já é possível emitir. Se você tem só 1 vida, a solução é um seguro de vida individual, que também cotamos.
O funcionário precisa fazer exame médico?
Em geral, não. Até um capital de adesão automática, que varia por seguradora e por tamanho do grupo, o funcionário entra sem exame e sem declaração de saúde. Acima desse limite, a seguradora pede DPS (declaração pessoal de saúde) e, para capitais altos, pode pedir exames.
O que é DIT e quem recebe?
DIT é a diária por incapacidade temporária. Quando o funcionário fica afastado por acidente ou doença, a seguradora paga um valor por dia de afastamento, depois de uma carência (normalmente 15 dias) e até um limite de diárias por evento. Quem recebe é o próprio funcionário segurado. É a cobertura mais útil para sócios, autônomos e profissionais que não têm afastamento remunerado.
Quem é o beneficiário do seguro?
O funcionário indica os beneficiários na adesão (cônjuge, filhos, pais ou qualquer pessoa). Se não indicar, a indenização segue a ordem legal de herdeiros. A empresa é a estipulante da apólice, não a beneficiária: o dinheiro vai para a família do funcionário.
Funcionário demitido continua coberto?
Não. A cobertura vale enquanto a pessoa está no grupo. Na demissão, a empresa informa a saída na movimentação mensal e a cobertura termina. Algumas apólices permitem que o ex-funcionário migre para um plano individual da mesma seguradora dentro de um prazo, sem novo exame.
Cobre morte natural e por doença ou só acidente?
A cobertura de morte cobre morte natural, por doença e por acidente. Existem apólices só de acidentes pessoais (AP coletivo), que são mais baratas mas não pagam morte por doença. Se a convenção coletiva exige seguro de vida, o AP coletivo normalmente não atende. Na cotação deixamos claro qual é qual.
Quanto tempo demora para emitir a apólice?
A cotação sai em até 10 minutos em horário comercial. Com a lista de funcionários e o CNPJ em mãos, a emissão leva de 2 a 7 dias úteis, dependendo da seguradora e do tamanho do grupo. Grupos pequenos, sem exigência de DPS, costumam sair mais rápido.
Cote o seguro de vida em grupo da sua empresa
A partir de 2 vidas, conforme a sua convenção coletiva. Resposta em até 10 minutos em horário comercial, com um corretor de verdade do outro lado.
Veja também
Seguro de Vida
Apólice individual para quem quer capital maior ou não tem CNPJ.
Plano de Saúde Empresarial
Saúde para a equipe a partir de 2 vidas, com as principais operadoras.
Odonto em Grupo
Plano odontológico coletivo por poucos reais por vida.
Seguro Empresarial
Incêndio, roubo, RC e lucros cessantes para a sede e o estoque.
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