Seguro de vida com doença preexistente: diabetes e hipertensão

Uma das perguntas que mais recebemos é: tenho diabetes (ou hipertensão, ou já tive câncer), ainda consigo fazer seguro de vida? A resposta curta é sim, na grande maioria dos casos. A resposta completa envolve entender como a seguradora avalia o seu risco, o que pode mudar no preço e nas coberturas, e por que omitir a doença é a pior decisão possível.

O que é a DPS e por que ela define tudo

Toda contratação de seguro de vida individual passa pela Declaração Pessoal de Saúde, a DPS. É um questionário em que você informa doenças diagnosticadas, medicamentos de uso contínuo, cirurgias, internações, peso e altura, tabagismo e hábitos. Em capitais mais altos, a seguradora pode pedir exames complementares ou relatório médico.

Com base na DPS, a seguradora decide entre quatro caminhos: aceitar normalmente, aceitar com agravo de prêmio, aceitar com exclusão de alguma cobertura, ou recusar. A recusa total é rara para doenças crônicas controladas. Ela aparece em casos de doença em estágio avançado, tratamento oncológico em curso ou combinação de vários fatores de risco.

Diabetes: o controle pesa mais que o diagnóstico

Para diabetes tipo 2 controlada com medicação oral, sem complicações renais, oculares ou cardíacas, a maioria das seguradoras aceita. Pode haver um agravo, ou seja, um acréscimo no prêmio que, como estimativa, costuma ficar entre 25% e 100% sobre a tabela padrão, dependendo do tempo de diagnóstico, da hemoglobina glicada e da idade.

Diabetes tipo 1 e diabetes com uso de insulina têm análise mais rigorosa. Algumas seguradoras recusam, outras aceitam com agravo maior ou capital limitado. Aqui faz diferença ter um corretor que sabe em qual seguradora apresentar o caso.

Hipertensão: quase sempre aceita

Pressão alta é a condição preexistente mais comum nas DPS e a mais bem aceita. Hipertensão controlada com um ou dois medicamentos, sem histórico de infarto ou AVC, costuma ser aceita sem agravo ou com agravo pequeno. O que acende alerta é hipertensão descontrolada, uso de três ou mais medicamentos, ou associação com obesidade e tabagismo.

Obesidade, colesterol e tabagismo

• Obesidade: as seguradoras trabalham com tabelas de IMC. Até IMC 30 geralmente não há impacto. Entre 30 e 35 pode haver agravo. Acima de 40, algumas recusam ou limitam o capital.
• Colesterol alto: sozinho e controlado, raramente gera agravo. Combinado com hipertensão e diabetes, entra no cálculo de risco cardiovascular.
• Tabagismo: não é doença, mas é o fator que mais encarece. Fumante paga, como estimativa, de 50% a 100% a mais que não fumante no mesmo capital. Quem parou há mais de 12 meses costuma ser reclassificado.

Histórico de câncer: depende do tempo e do tipo

Câncer em tratamento ativo geralmente leva à recusa ou ao adiamento da análise. Câncer tratado e em remissão é outra história: muitas seguradoras aceitam após um período sem doença, que varia de 2 a 10 anos conforme o tipo e o estágio. Câncer de pele não melanoma e tumores de baixo grau tratados há mais de 2 anos costumam ser aceitos com facilidade.

É comum a seguradora aceitar a cobertura por morte, mas excluir a cobertura de doenças graves para a doença específica que você já teve. A exclusão é declarada na apólice e vale a pena ler com atenção.

Agravo e exclusão: o que significam na prática

Agravo é um acréscimo percentual no prêmio. Você paga mais, mas fica coberto por tudo, inclusive pela doença declarada. Exclusão é quando a seguradora aceita o contrato, mas tira da cobertura sinistros ligados àquela condição. Entre os dois, o agravo quase sempre é melhor para quem tem filhos e dependentes, porque a proteção é completa.

Há ainda a possibilidade de limitação de capital: a seguradora aceita, mas até um teto, digamos R$ 300 mil em vez dos R$ 600 mil pedidos. Nesse caso, uma solução comum é contratar o restante em outra seguradora.

Por que omitir é o pior caminho

A tentação de não declarar uma doença para pagar menos é compreensível, e é um erro grave. O Código Civil, no artigo 766, prevê que o segurado que faz declarações inexatas ou omite circunstâncias que influenciam na aceitação ou no prêmio perde o direito à garantia. Ou seja: a seguradora pode negar a indenização e a família fica sem nada, justamente no momento em que mais precisava.

Na análise do sinistro, a seguradora acessa prontuários, exames e receituários. Uma diabetes diagnosticada anos antes da apólice aparece. Se a morte ou a invalidez tiver relação com a doença omitida, a negativa é quase certa, e a Justiça tende a confirmar quando fica provado que a omissão foi intencional.

Declarar a doença pode custar 30% a mais por mês. Omitir pode custar 100% da indenização.

Como aumentar suas chances de aceitação

1. Tenha exames recentes em mãos: hemoglobina glicada, perfil lipídico, pressão aferida, relatório do médico que acompanha. Quanto mais controle você comprova, menor o agravo.
2. Seja específico na DPS: nome do medicamento, dose, data do diagnóstico. Respostas vagas geram pedidos de exame e atrasam.
3. Não cote em uma seguradora só. Cada uma tem uma política de subscrição, e a mesma pessoa pode ser recusada em uma e aceita sem agravo em outra.
4. Se já foi recusado, não desista: peça ao corretor para apresentar o caso em seguradoras com subscrição mais flexível ou com produtos específicos para perfil agravado.
5. Considere o seguro coletivo da empresa, que costuma ter aceitação automática até certo capital, como complemento.

Seguradoras mais flexíveis

Não existe uma lista oficial, e as políticas mudam com frequência. Na prática de quem cota todos os dias, algumas seguradoras têm histórico de aceitar diabetes controlada sem agravo, outras são mais abertas a histórico oncológico em remissão, e outras trabalham com capitais menores e aceitação simplificada para quem já foi recusado. É exatamente o tipo de conhecimento que um corretor independente acumula e que você não encontra no site da seguradora.

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