Como funciona o lance no consórcio: livre, fixo e embutido

Todo mês o grupo de consórcio se reúne em assembleia e contempla alguns participantes. Uma parte é por sorteio, que você não controla. A outra é por lance, que você controla. Entender como o lance funciona é o que separa quem recebe a carta em um ou dois anos de quem espera o grupo inteiro.

Neste guia explicamos os três tipos de lance, como o FGTS entra na história no consórcio imobiliário, o que os números das assembleias dizem sobre a chance de contemplação e qual estratégia costuma funcionar melhor para cada perfil.

O que é o lance e como ele é decidido

Lance é uma oferta de antecipação de pagamento. Você diz à administradora: "se eu for contemplado agora, pago este valor a mais". Na assembleia, depois do sorteio, os lances ofertados são comparados e os maiores, em percentual do crédito, vencem, respeitando o número de contemplações que o caixa do grupo permite naquele mês. O lance vencedor é debitado do seu saldo devedor, reduzindo o número de parcelas ou o valor delas, conforme o regulamento.

Dois detalhes que muita gente descobre tarde: o lance é sempre expresso em percentual do crédito, não em reais, e se você não vencer, nada é cobrado. Você pode ofertar todo mês sem custo até ser contemplado.

Lance livre

É o mais comum. Você escolhe qualquer percentual dentro dos limites do grupo e concorre com os demais. Vence quem ofertar mais. A vantagem é a flexibilidade. A desvantagem é a incerteza: você não sabe quanto os outros vão ofertar. Em grupos de imóvel, como estimativa, lances vencedores costumam ficar entre 25% e 40% do crédito nos primeiros anos, caindo conforme o grupo avança e o saldo devedor dos participantes diminui.

Lance fixo

Alguns grupos oferecem um lance com percentual predefinido, por exemplo 20% ou 30% do crédito. Quem oferta esse valor entra numa disputa separada, e se houver mais interessados do que vagas, a escolha é por sorteio entre eles. O lance fixo elimina a adivinhação: você sabe exatamente quanto precisa ter. Em campanhas recentes da Porto, por exemplo, existe modalidade de lance fixo com contemplação garantida por assembleia para quem cumpre os requisitos do grupo, o que é uma forma de trazer previsibilidade.

Lance embutido

Aqui você usa parte da própria carta de crédito como lance, sem tirar dinheiro do bolso. Os grupos costumam permitir embutir até 25% ou 30% do crédito. Se a carta é de R$ 400 mil e você embute 25%, oferta R$ 100 mil de lance e, se vencer, recebe R$ 300 mil para comprar o imóvel. É uma ferramenta poderosa para quem não tem reserva, mas reduz o poder de compra. Funciona bem quando o imóvel que você quer custa menos que a carta cheia, ou quando você pode complementar com FGTS ou recursos próprios.

Lance com FGTS no consórcio imobiliário

Quem tem saldo no FGTS e atende às regras do fundo, como três anos de trabalho sob o regime e não ter outro imóvel na cidade, pode usar o saldo de três formas no consórcio de imóvel: para ofertar lance, para complementar a carta na compra ou para amortizar parcelas depois de contemplado. O uso para lance é o mais interessante, porque transforma um dinheiro parado em antecipação de contemplação. A operação passa pela análise da Caixa e precisa de imóvel residencial urbano enquadrado nas regras do SFH.

Quando dar lance

Não existe mês certo, mas existem padrões. Nos primeiros meses do grupo, muita gente ainda está ajustando as contas e os lances tendem a ser mais altos, porque quem entrou com dinheiro quer sair logo. Depois de um ou dois anos, parte dos participantes com reserva já foi contemplada e o percentual vencedor costuma cair. Em meses de fim de ano e início de ano, com décimo terceiro e restituição de imposto, a concorrência sobe. Junho e julho, e meses logo após feriados longos, historicamente têm menos disputa, mas isso varia de grupo para grupo.

A melhor informação é o histórico do próprio grupo. Peça à administradora ou ao corretor os percentuais vencedores das últimas assembleias. Esse dado existe e você tem direito a ele.

Lance pequeno recorrente ou lance grande de uma vez?

É a dúvida mais comum e a resposta depende do seu objetivo.

Estratégia do lance grande

Você junta 30% a 40% da carta e oferta tudo quando estiver pronto.
Alta chance de contemplação no primeiro ou segundo mês de oferta.
Funciona para quem tem reserva ou vai vender algo, como um carro ou outro imóvel.
Risco: se o grupo tiver muita gente com dinheiro, o percentual vencedor pode estar acima da sua reserva.

Estratégia do lance recorrente

Você oferta todo mês um percentual menor, entre 10% e 20%, esperando um mês de pouca concorrência.
Não custa nada ofertar e perder.
Funciona para quem está juntando dinheiro aos poucos e não tem pressa.
Risco: pode levar muitos meses, e em grupos novos o percentual baixo raramente vence.

Uma combinação que vemos dar certo na prática: ofertar lance embutido no limite permitido mais um complemento menor em dinheiro. Isso eleva o percentual total sem exigir reserva grande, e se você não precisa da carta cheia, não perde nada.

Quanto você tem de chance, em números

Um grupo de imóvel típico contempla, como estimativa, de duas a quatro cotas por assembleia, metade por sorteio e metade por lance, em grupos de 200 a 400 participantes. Isso significa que só por sorteio a chance mensal é baixa, abaixo de 1%. É por isso que o lance importa tanto: entre os que ofertam lance em um mês, quem está no topo da lista tem chance muito maior do que qualquer sorteado. Quem não oferta depende inteiramente da sorte.

O sorteio é a porta da frente. O lance é a chave que você mesmo faz.

Erros comuns com lance

Ofertar lance com o dinheiro da reserva de emergência e ficar sem colchão depois de contemplado, justamente quando aparecem custos de escritura e mudança.
Não confirmar como o lance vencedor será abatido: redução do prazo ou redução do valor das parcelas mudam muito o seu fluxo de caixa.
Esquecer que, depois de contemplado, há análise de crédito e o imóvel precisa passar por avaliação. Quem tem restrição no nome pode ter a carta segurada.
Ofertar lance embutido sem calcular se o imóvel desejado cabe no valor que sobra.

Se você está avaliando entrar em um grupo ou já participa e quer uma estratégia de lance para a sua realidade, a Solatium faz essa análise sem custo. Simule pela nossa página de consórcio ou fale com um especialista pelo WhatsApp 0800 317 0800.